Laman Utama › Artikel › Berapa pinjaman rumah anda layak?
Berapa Banyak Pinjaman Rumah Anda Layak? Memahami DSR (2026)
Apabila anda memohon pinjaman rumah di Malaysia, bank tidak hanya melihat gaji anda. Nombor paling penting dalam kelulusan ialah Nisbah Khidmat Hutang (DSR) — bahagian pendapatan anda yang sudah digunakan untuk komitmen hutang bulanan. Fahami DSR dan anda boleh menganggarkan pinjaman maksimum anda sebelum melangkah ke cawangan.
Apakah itu DSR?
DSR ialah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar semua obligasi hutang bulanan, termasuk ansuran pinjaman rumah baharu yang anda pohon. Formulanya:
DSR = (Jumlah komitmen hutang bulanan ÷ Pendapatan bersih bulanan) × 100%
Kebanyakan bank Malaysia meluluskan pinjaman sehingga DSR sekitar 60%–70%, dan sesetengah bank sehingga 80% untuk peminjam berpendapatan tinggi dengan profil kukuh. Had sebenar dan sama ada mereka guna pendapatan bersih atau kasar berbeza mengikut bank.
Apa yang dikira sebagai komitmen bulanan?
Bank menjumlahkan setiap bayaran hutang berulang dalam rekod anda melalui CCRIS/CTOS, bukan hanya yang jelas:
- Ansuran pinjaman kereta / sewa beli sedia ada
- Pinjaman peribadi dan pembiayaan ASB/saham
- PTPTN dan pinjaman pendidikan lain
- Kad kredit — biasanya dikira 5% daripada baki atau had
- Pinjaman rumah lain yang anda sedang bayar
- Ansuran pinjaman rumah baharu yang anda pohon
Contoh ringgit
Katakan pendapatan bersih anda RM6,000 sebulan dan bank anda mengehadkan DSR pada 70%:
| Langkah | Pengiraan | Jumlah |
|---|---|---|
| Jumlah hutang maksimum dibenarkan | 70% × RM6,000 | RM4,200 |
| Tolak: pinjaman kereta sedia ada | − | RM800 |
| Tolak: kad kredit (5% baki) | − | RM250 |
| Baki untuk ansuran pinjaman rumah | = | RM3,150 |
Ansuran kira-kira RM3,150 sebulan, pada kadar biasa 4% selama 35 tahun, menyokong pinjaman rumah sekitar RM710,000. Kurangkan komitmen lain — langsaikan kad kredit atau habiskan pinjaman kereta — dan ruang pinjaman anda meningkat serta-merta.
Cara meningkatkan jumlah pinjaman anda
- Langsaikan hutang kecil dahulu. Menyelesaikan kad kredit atau pinjaman peribadi membebaskan DSR secara langsung.
- Mohon bersama. Permohonan bersama pasangan atau ahli keluarga menggabungkan kedua-dua pendapatan.
- Panjangkan tempoh. Sehingga 35 tahun (atau umur 70) merendahkan ansuran bulanan, walaupun anda membayar lebih faedah keseluruhan.
- Isytiharkan semua pendapatan. Bonus, komisen dan sewa yang berdokumen boleh menaikkan pendapatan yang digunakan bank.
Soalan lazim
Apakah DSR yang baik di Malaysia?
Di bawah 60% adalah selesa dan meningkatkan peluang kelulusan. Antara 60% dan 70% biasanya masih boleh diterima. Melebihi 70%–80% dan banyak bank akan menolak atau meminta anda mengurangkan komitmen dahulu.
DSR guna pendapatan kasar atau bersih?
Ia bergantung pada bank. Pemberi pinjaman konservatif guna pendapatan bersih selepas potongan berkanun; yang lain guna kasar. Kerana ini mengubah keputusan anda dengan ketara, tanya setiap bank secara langsung.
Bolehkah saya dapat pinjaman jika DSR terlalu tinggi?
Anda boleh memperbaikinya dengan melangsaikan hutang sedia ada, memohon bersama, atau memilih tempoh lebih panjang untuk merendahkan ansuran bulanan. Mengurangkan jumlah pinjaman (bayaran pendahuluan lebih besar) juga membantu.
Anggarkan pinjaman maksimum anda dengan Kalkulator Kemampuan Gadai Janji →Artikel ini maklumat umum sahaja, bukan nasihat kewangan. Angka adalah anggaran dan setiap bank menilai DSR secara berbeza — sentiasa sahkan dengan pemberi pinjaman anda. Lihat Penafian penuh kami.